Wat is beroepsaansprakelijkheid?
De BAV dekt vermogensschade die je veroorzaakt door professionele fouten of nalatigheid. De AVB is voor fysieke schade. De BAV is voor geld dat klanten verliezen door jouw handelen.
Voorbeelden van beroepsaansprakelijkheid
- Een belastingadviseur geeft fout advies waardoor de klant €30.000 boete krijgt.
- Een IT-consultant implementeert software verkeerd. De klant verliest €100.000 omzet door uitval.
- Een architect maakt een rekenfout in zijn ontwerp. De bouw stopt en de vertraging kost €50.000.
- Een advocaat mist een termijn en de zaak verjaart. De klant verliest daardoor een schadeclaim van €200.000.
- Een accountant laat een fout in de jaarrekening staan. De Belastingdienst legt een naheffing op van €75.000.
- Een marketingadviseur raadt een dure campagne aan die mislukt. De klant verliest €40.000.
Voor wie is een BAV verplicht?
Voor sommige beroepsgroepen is een BAV verplicht, via de wet of via de regels van hun beroepsorganisatie:
- Advocaten: verplicht via de Nederlandse Orde van Advocaten (minimaal €500.000 dekking).
- Notarissen: verplicht via de KNB.
- Accountants: verplicht via de NBA voor RA en AA accountants.
- Belastingadviseurs: verplicht voor leden van NOB en RB.
- Architecten: verplicht via BNA bij grote opdrachten.
- Mediator (NMv-erkend): contractueel verplicht.
Voor andere beroepsgroepen is een BAV wettelijk vrijblijvend. Opdrachtgevers eisen hem wel vaak contractueel.
Voor wie is een BAV sterk aan te raden?
- IT-consultants en software-ontwikkelaars.
- Marketingadviseurs en strategieconsultants.
- HR-adviseurs en arbo-deskundigen.
- Coaches en therapeuten (vooral bij commercieel coachen).
- Interim managers en projectleiders.
- Web-/UX-designers (bij commerciële opdrachten).
Wat dekt een BAV precies?
- Vermogensschade: directe financiële schade door jouw fout.
- Verdedigingskosten: juridische bijstand bij claims (advocaat, expertise).
- Smartengeld in zaken: bij specifieke beroepen (advocaat, notaris) ook indirecte schade.
Waar de dekking ophoudt:
- Fraude of opzet.
- Boetes en sancties van overheidsinstanties.
- Geld dat je bij wanprestatie aan de klant moet teruggeven.
- Schade die buiten je werk valt.
Wat kost een BAV in 2026?
Premies variëren sterk per beroep. Coaches, therapeuten en marketingadviseurs betalen meestal een lagere premie dan IT-consultants. Architecten, belastingadviseurs en advocaten betalen meer. Voor advocaten is de verzekering verplicht en ligt de dekking hoger.
De premie hangt verder af van de verzekerde som, het eigen risico en het werkgebied.
De premie is volledig aftrekbaar als ondernemerskosten.
Drie keuzes bij afsluiten
1. Verzekerde som per gebeurtenis
Standaard is dat €500.000 of €1.000.000. Adviseurs van grote bedrijven kunnen dit verhogen tot €5 miljoen. De verzekerde som per jaar is meestal 2 tot 3 keer het bedrag per gebeurtenis.
2. Eigen risico
Het eigen risico is meestal €500 tot €1.500 per claim. Kies je een hoger eigen risico, dan betaal je minder premie. Je betaalt dan wel meer bij elke claim. Voor zzp'ers is €500 vaak genoeg.
3. Werkgebied
Standaard dekt de polis alleen Nederland. Werk je in andere landen, zoals de VS of het VK, dan heb je een uitbreiding nodig. Schadeclaims zijn daar vaak veel hoger.
Bij grote opdrachten (overheid, multinationals) eist de opdrachtgever vaak een vaste verzekerde som per opdracht. Een standaardpolis is dan vaak te krap. Vraag je opdrachtgever naar de eisen voordat je een polis afsluit.
Run-off dekking als je stopt
Stop je met je onderneming, dan kunnen klanten nog jaren later claimen over werk dat je eerder deed. Een run-off dekking dekt claims die binnenkomen nadat je onderneming is beëindigd.
Dit geldt vooral voor adviseurs en consultants. Een klant kan claimen tot 5 jaar nadat hij de schade en jou als veroorzaker kent, en uiterlijk tot 20 jaar na je fout. Stop je en sla je de run-off over, dan blijf je jarenlang persoonlijk aansprakelijk.
BAV combineren met AVB
De meeste verzekeraars bieden een combipakket aan. De voordelen:
- Korting op de totale premie.
- Één aanspreekpunt bij claims.
- Je voorkomt discussie over de vraag of een schade onder de AVB of de BAV valt.
Vergelijk bij een combipakket per onderdeel de verzekerde som, het eigen risico en het werkgebied.
Verder lezen
Meer hierover lees je in Arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP 2026, Cyberverzekering MKB en ZZP 2026 en Inkomensbescherming ZZP 2026.