Wat dekt een AVB?
De AVB dekt schade aan derden die je tijdens of door je werk per ongeluk veroorzaakt. Het gaat om drie soorten schade:
- Letselschade: medische kosten, smartengeld en gederfd inkomen van iemand die gewond raakt.
- Materiële schade: kapotte spullen of apparatuur, beschadigde inrichting.
- Vermogensschade door letsel of materiële schade: bijvoorbeeld omzet die een klant misloopt na een fout.
Voorbeelden: wanneer betaalt de AVB?
- Een loodgieter laat per ongeluk een leiding springen en zet de hele woonkamer blank (€15.000 schade).
- Een schilder valt van zijn ladder en raakt het oog van een klant met een kwast (letsel).
- Een traiteur veroorzaakt voedselvergiftiging bij 20 gasten van een bruiloft (medische kosten + smartengeld).
- Een fotograaf laat een dure camera vallen op een gehuurde locatie en vernielt een schilderij (€30.000 schade).
- Een ZZP-bouwvakker raakt bij graafwerk een kabel in de grond en de gemeente eist de herstelkosten (€25.000).
Waar houdt de AVB-dekking op?
- Schade door foutief advies of foutief werk. Daarvoor bestaat een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV).
- Schade aan eigen bedrijfsspullen (daar is een inboedel/zaakschadeverzekering voor).
- Schade die je met opzet veroorzaakt.
- Boetes en sancties van overheidsinstanties.
Het verschil tussen AVB en BAV
| Aspect | AVB | BAV |
|---|---|---|
| Type schade | Letsel + materieel | Vermogensschade door foutief advies/werk |
| Voor wie? | Bouw, dienstverlening, horeca, ambachten | Adviseurs, IT, juristen, accountants, coaches |
| Voorbeeld | Klant valt over jouw materiaal | Verkeerd belastingadvies, foutieve software-implementatie |
| Premie hangt af van | Beroep, verzekerde som, eigen risico en omzet | Beroep, verzekerde som, eigen risico en werkgebied |
Veel ondernemers hebben beide nodig. Sluit je ze samen af, dan krijg je vaak korting op de premie.
Wat kost een AVB in 2026?
Premies hangen af van:
- Beroep: bouw en constructie zijn duurder dan kantoorwerk (hoger risico).
- Verzekerde som: standaard €1.250.000 of €2.500.000.
- Eigen risico: €250 of €500 per gebeurtenis.
- Omzet: hoe hoger je omzet, hoe hoger de premie.
Kantoorberoepen zoals IT en advies betalen meestal een lagere premie dan paramedische zorg. Bouw, installatie, horeca en catering betalen meer, omdat het risico op schade daar groter is.
De premie is fiscaal aftrekbaar als ondernemerskosten.
Wie heeft een AVB nodig?
Sterk aangeraden
- Bouw, installatie, ambacht (loodgieter, elektricien, schilder, timmerman).
- Horeca en catering.
- Werk op locatie bij klanten (schoonmakers, klusjesman, hovenier).
- Werken met dure spullen of vervoersmiddelen.
- Persoonlijke begeleiding (kinderoppas, persoonlijke trainer).
Soms nodig
- Fotografen en videografen (cameramateriaal & werk op locatie).
- Cateraars die ook op locatie werken.
- Coaches en therapeuten.
Zelden nodig
- Puur kantoorwerk (administratie, boekhouding, IT-advies waarbij werk aan apparatuur buiten de opdracht valt).
- Online ondernemers (webwinkels, makers van artikelen en video’s).
Veel opdrachtgevers (overheidsinstanties, grote bedrijven) eisen in het contract dat je een AVB hebt. Alleen met een polis krijg je de opdracht. Voor zakelijk werk (B2B) is de verzekering dus in de praktijk verplicht.
Drie tips bij afsluiten
1. Kies een verzekerde som van minimaal €1.250.000
Dat klinkt hoog, maar bij ernstige ongelukken (lichamelijk letsel, brand, waterschade) is het een passend bedrag. Het premieverschil tussen €1,25 mln en €2,5 mln is klein.
2. Combineer met andere bedrijfsverzekeringen
Bij veel verzekeraars kun je de AVB combineren met rechtsbijstand, een BAV en een inboedelverzekering. Je krijgt dan vaak korting op de totale premie.
3. Werk je in het buitenland? Controleer de dekking
De meeste AVB-polissen dekken alleen schade in Nederland of de EU. Werk je in andere landen (Zwitserland, VK, VS), dan heb je een uitbreiding nodig.
Controleer de actuele tarieven altijd zelf bij de aanbieder.
Meer over dit onderwerp
Lees ook Cyberverzekering MKB en ZZP 2026, Arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP 2026 en Inkomensbescherming ZZP 2026.