Wat dekt een AVB?
De AVB dekt schade aan derden die je tijdens of door je werk per ongeluk veroorzaakt. Drie hoofdcategorieën:
- Letselschade: medische kosten, smartengeld, gederfd inkomen aan iemand die letsel oploopt.
- Materiële schade: kapotte spullen, stuk gemaakt apparatuur, beschadigde inrichting.
- Vermogensschade als gevolg van letsel/materieel: bijvoorbeeld omzetverlies bij een klant na een fout.
Voorbeelden: wanneer komt de AVB in actie?
- Een loodgieter laat per ongeluk een leiding springen, hele woonkamer onder water (€15.000 schade).
- Een schilder valt van zijn ladder en raakt het oog van een klant met een kwast (letsel).
- Een traiteur veroorzaakt voedselvergiftiging bij 20 gasten van een bruiloft (medische kosten + smartengeld).
- Een fotograaf laat een dure camera vallen op een gehuurd locatie en vernielt een schilderij (€30.000 schade).
- Een ZZP-bouwvakker raakt een kabel onder de grond met zijn graafwerk; gemeente eist herstelkosten (€25.000).
Waar houdt de AVB-dekking op?
- Schade door foutief advies of foutief werk — daar is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) voor.
- Schade aan eigen bedrijfsspullen (daar is een inboedel/zaakschadeverzekering voor).
- Bewust veroorzaakte schade.
- Boetes en sancties van overheidsinstanties.
AVB vs. BAV: het verschil
| Aspect | AVB | BAV |
|---|---|---|
| Type schade | Letsel + materieel | Vermogensschade door foutief advies/werk |
| Voor wie? | Bouw, dienstverlening, horeca, ambachten | Adviseurs, IT, juristen, accountants, coaches |
| Voorbeeld | Klant valt over jouw materiaal | Verkeerd belastingadvies, foutieve software-implementatie |
| Kosten | €15-50/mnd | €30-100/mnd |
Veel ondernemers hebben beide nodig — combineren scheelt vaak 10-15% in premie.
Wat kost een AVB in 2026?
Premies hangen af van:
- Beroep: bouw & constructie duurder dan kantoor (hoger risico).
- Verzekerde som: standaard €1.250.000 of €2.500.000.
- Eigen risico: €250 of €500 per gebeurtenis.
- Omzet: hogere omzet = hogere premie.
Indicatie 2026:
- ZZP IT/advies: €15-25 per maand.
- ZZP bouw/installateur: €30-60 per maand.
- ZZP horeca/catering: €40-80 per maand.
- ZZP zorg (paramedisch): €25-45 per maand.
Premie is fiscaal aftrekbaar als ondernemerskosten.
Wie heeft een AVB nodig?
Sterk aangeraden
- Bouw, installatie, ambacht (loodgieter, elektricien, schilder, timmerman).
- Horeca en catering.
- Werk op locatie bij klanten (cleaningservices, klusjesman, hovenier).
- Werken met dure spullen of vervoersmiddelen.
- Persoonlijke begeleiding (kinderoppas, persoonlijke trainer).
Soms nodig
- Fotografen en videografen (cameramateriaal & werk op locatie).
- Cateraars die ook verzorgen op locatie.
- Coaches en therapeuten.
Zelden nodig
- Pure office-jobs (administratie, boekhouding, IT-consultancy vrij van hardwarewerk).
- Online ondernemers (e-commerce, content creators).
Goed om te weten: veel opdrachtgevers (overheidsinstanties, grote bedrijven) eisen contractueel dat je een AVB hebt. De AVB is daar de toegangskaart tot de opdracht. Voor B2B-werk wordt de facto verplicht.
Drie tips bij afsluiten
1. Kies een verzekerde som van minimaal €1.250.000
Dit klinkt veel maar bij echte ongelukken (lichamelijk letsel, brand, waterschade) is dit passend. Het premieverschil tussen €1,25 mln en €2,5 mln is klein.
2. Combineer met andere bedrijfsverzekeringen
Bij Centraal Beheer, Interpolis, ZZP Premium en Reaal kun je AVB combineren met BAV, rechtsbijstand en inboedel — vaak 10-15% korting op de totale premie.
3. Werk je internationaal? Check de dekking
De meeste AVB-polissen dekken alleen schade in Nederland of de EU. Werk je in andere landen (Zwitserland, VK, VS), dan heb je een uitbreiding nodig.
De genoemde bedragen zijn indicatief en veranderen per aanbieder en profiel. Controleer de actuele tarieven altijd zelf bij de aanbieder.
De vervolgvraag
Drie pagina's sluiten hier rechtstreeks op aan: Cyberverzekering MKB en ZZP 2026, Arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP 2026 en Inkomensbescherming ZZP 2026.