Aansprakelijkheid Eenmanszaak ZZP 2026: Privevermogen Beschermen

Wat betekent ‘100% privé aansprakelijk’?

Een eenmanszaak mist rechtspersoonlijkheid. Juridisch zijn jij en je bedrijf één en dezelfde bedrijf. Dat betekent:

• Bedrijfsschulden zijn jouw schulden.
• Schuldeisers kunnen beslag leggen op je privébezittingen: huis, auto, spaargeld, beleggingen.
• Bij gemeenschap van goederen zijn ook bezittingen van je partner kwetsbaar.
• Een persoonlijk faillissement is mogelijk.

Concrete risico’s in cijfers

Voorbeeld 1: Bouwfout

Een ZZP-aannemer maakt een fout bij funderingswerk. Het pand verzakt, schade €200.000. AVB ontbrak. Resultaat: privé-aansprakelijkheid. De ondernemer verkoopt zijn huis om de schade te dekken.

Voorbeeld 2: Wanbetalende klant

Een ZZP-IT-er heeft €50.000 openstaande facturen. Klanten gaan failliet. Zijn eigen leveranciers (€30.000) blijven daardoor onbetaald. Faillissement van de eenmanszaak = persoonlijk faillissement.

Voorbeeld 3: Schadeclaim

Een ZZP-yoga-instructeur geeft les. Een deelnemer raakt geblesseerd, claimt €75.000 letselschade. AVB en BV ontbraken beide. Persoonlijk aanspreekbaar.

Bij een BV is het anders — tot op zekere hoogte

Een BV is een rechtspersoon. De BV draagt de aansprakelijkheid; jij blijft in principe buiten schot. Behalve in deze gevallen:

• Wanbestuur: als de Belastingdienst of curator bewijst dat je expres slecht hebt bestuurd.
• Onbehoorlijk bestuur: verkeerde dividenduitkeringen, te hoge salarisbetalingen aan jezelf, schendingen van de wet.
• Persoonlijke borgstelling: als je voor een lening van de BV privé hebt meegetekend (banken eisen dit vaak).
• Onbetaalde belastingen of premies: als de BV te laat aangifte heeft gedaan kan de eigenaar-werknemer van een eigen BV (de DGA) persoonlijk aansprakelijk zijn.

Holding-structuur: extra bescherming

Een holding-werkmaatschappij setup geeft extra zekerheid:

• Werk-BV doet de operationele activiteiten en draagt het risico.
• Holding-BV bezit de aandelen van de werk-BV en houdt de winst.
• Bij faillissement van de werk-BV blijft de holding (en daarmee jouw vermogen) intact.

Vier manieren om risico te beperken bij eenmanszaak

1. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)

Dekt schade aan derden door je werk. Voor €15-80 per maand verzeker je tot €1.250.000 of meer. Eerste verdedigingslinie.

2. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)

Voor adviseurs en consultants: dekt foutief advies/werk. Voor €30-100 per maand verzekerd tegen claims.

3. Huwelijkse voorwaarden

Trouwen of samenwonen onder huwelijkse voorwaarden of in een geregistreerd partnerschap met scheiding van bezit. Het inkomen en bezit van je partner blijft dan beschermd bij faillissement.

4. Stap over op BV (met holding)

Bij hoog risico-werk of grote omzet: zet de eenmanszaak om in een BV met holding. Alle activiteiten met risico zitten in de werk-BV; de holding houdt vermogen en aandelen.

Wanneer is omzetten naar BV de moeite waard?

Drie hoofdredenen:

• Risico-perspectief: grote opdrachten met substantieel schadepotentieel.
• Fiscaal perspectief: omslagpunt rond €90.000-€100.000 winst.
• Imago/professionaliteit: grote opdrachtgevers werken liever met BV’s.

Rekenvoorbeeld: kosten BV vs. risicodekking eenmanszaak

Goed om te weten: alleen aansprakelijkheid is zelden voldoende reden om over te stappen op een BV. De combinatie AVB + BAV dekt 90% van de scenario’s. De echte triggers voor BV zijn fiscaal voordeel (boven €90k winst), pensioenopbouw, en exit-mogelijkheden.

Stappenplan: bescherm je vandaag

1. Sluit een AVB af (€15-80/mnd, doe het vandaag).
2. Voeg BAV toe als adviseur (€30-100/mnd extra).
3. Check je huwelijkse voorwaarden — bij gemeenschap van goederen overweeg aanpassing.
4. Reken het omslagpunt naar BV uit bij €80.000+ winst.
5. Houd je administratie strak — voorkom belastingschulden.

Verder lezen

Verder in dezelfde lijn: DGA Privé Aansprakelijk, Schijnzelfstandigheid ZZP 2026 en Bestuurdersaansprakelijkheid BV.