De verzekering, en hoe je de premie drukt
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering keert uit wanneer je door ziekte of ongeval stilvalt. De premie schrikt af, en die is grotendeels te sturen met drie knoppen.
De wachttijd is de belangrijkste: kies je voor uitkering na drie maanden in plaats van na een maand, dan daalt de premie fors. Die eerste maanden dek je met je eigen buffer. De eindleeftijd en het verzekerd bedrag zijn de andere twee — verzeker je vaste lasten in plaats van je volledige inkomen.
De premie is aftrekbaar, wat de netto last verlaagt. Vraag offertes op bij meerdere aanbieders, want de verschillen zijn groot bij een beroep dat verzekeraars lastig indelen.
Het broodfonds
Een broodfonds is een groep zelfstandigen die elkaar bij ziekte een schenking doet. Je legt maandelijks een bedrag in, en bij uitval ontvang je tot twee jaar lang een maandbedrag van de andere deelnemers.
De kosten liggen lager dan een verzekering en de drempel om aan te sluiten is klein. De dekking is beperkt tot twee jaar, dus voor langdurige uitval blijft een verzekering nodig. Veel zelfstandigen combineren beide: een broodfonds voor de eerste twee jaar, een verzekering met lange wachttijd daarachter.
Je eigen reserve
Werk je via een BV, dan kun je een reserve opbouwen die je zelf beheert. Winst die in de vennootschap blijft, kost 19% in plaats van tot 49,5% — waardoor je buffer sneller groeit dan wanneer je hem privé opbouwt.
Deze route werkt vanaf een zeker vermogen. Tot dat moment biedt hij minder zekerheid dan een verzekering, want een reserve van drie maanden schiet bij een jaar uitval tekort. Zie vermogen opbouwen als creator.
De voorraad die doorloopt
Dit is de goedkoopste vorm van dekking en de minst gebruikte. Bouw een voorraad afgeronde content op: vier tot acht items die klaarstaan en gepland kunnen worden. Val je uit, dan blijft je kanaal draaien en zakt je bereik minder weg.
Datzelfde geldt voor inkomsten die losstaan van je dagelijkse aanwezigheid: abonnementen, een archief dat vertoningen blijft trekken, producten die doorverkopen. Elke euro uit die hoek loopt door terwijl je herstelt.
Wat je nu kiest
Begin met de goedkoopste twee: bouw een contentvoorraad op en zet een buffer opzij. Sluit daarnaast een broodfonds of een verzekering met lange wachttijd af, afhankelijk van je vaste lasten. Wie een hypotheek heeft en een gezin, heeft aan een voorraad video’s alleen te weinig.
De aangrenzende vragen
In het verlengde hiervan liggen Wat je waard bent en Een cursus of digitaal product verkopen.